Back to Blog

又到一年报税季 报税与贷款有啥关系?

blog Wu Liu 劉武 3 Mar

在加拿大,报税与贷款息息相关。一方面,报税的收入直接影响了个人可以贷款的额度,另一方面,贷款的利息又影响了每年报税的抵税部分。大部分人都知道,报税越高,对贷款越有利;用于创造收入的贷款利息部分,可以帮助抵税。

如何利用贷款来抵税,这是税务专家的问题。而对于贷款专家而言,一个有良好报税记录的客人,更有可能申请到好的贷款方案。那么,到了报税季,有贷款计划的人士应该如何考虑自己的报税问题呢?

在加拿大,要成功获得银行贷款,第一要素就是收入。而银行如何衡量一个人的收入,则主要是看税单Notice Of Assessment, T1 General, T4A 或 T4这些文件上面的数据。这也是为什么许多客户现金收入很多,投资很多,但是却难以获得贷款的原因。

在我们接触的客户当中,经常踩到报税雷区导致贷款无法达到自己预期的几个重要因素如下:

01 投资收入较高,工作收入较少

在报税的时候,如果客户的收入大部分为资本利得Capital Gain,难以证明这个收入的可持续性,那这部分资本利得的收入也有可能不会被银行所认可,无论是在个人报税还是在企业报税上都是一样。曾经有一个案例,客户通过自己的企业的报税,来辅助证明自己的收入,但是由于Financial statement(公司财务报表)上面显示short-term investment(短期投资) 的收入部分有将近20万,导致了银行认为收入不可持续,因此拒掉了这个单子。可见,短期不可持续的收入属于贷款审核中收入的灰色地带。而实打实的可持续的工作收入,才比较容易被银行所认可。

02 收入忽高忽低

贷款的时候,银行往往需要看过去两年的收入水平,也就是说申请人需要提交两年的税单来证明自己的收入状况。倘若有一年的收入相对过低,而且没有合理的解释,也会拉低整体的收入水平。尤其是自雇的人士,收入相对来说不太稳定,银行更需要看两年的收入文件,包括两年的Notice of assessment, T4A, commission slip等文件来反复证明确认收入状况。因此,有贷款需要的人士,也要结合自己以往报税的情况来推敲自己今年应该如何报税。而对于转行的人士,如果只是跳槽还好,但是如果直接换了行业,比如说从餐馆打工换到了金融分析师,或者是从非自雇转成了自雇,那么收入的可信度就会降低,贷款的难度就会增加许多。

03 租金收入的核算问题

关于租金收入的问题,可以说每个银行不同的政策,对租金这块的核算是各有不同的。如果客户想要通过租金收入来支撑自己的收入状况,最好先和贷款经纪问清楚,自己有可能走哪个银行,会运用到什么样的政策,需要在报税上如何体现自己的租金收入。一味的报高收入是没有意义的,因为银行也有详细的政策和方法去核实收入的可持续性和真实性。针对租金的收入这一项,有些银行甚至会在估价的时候加入market rent(市场租金估值)这一栏目,因此无论客人报税报租金收入有多少,银行也会用估价师所提供的market rent来作为参考的基准。

更多贷款资讯,请拨打 778-686-2058 贷款专家 劉武